Behöver du spara på egen hand för ålderdomen? Det är bara du själv som kan svara.

”När du går i pension kan du tvingas leva på halva din lön. Klarar du det?” Kvinnan i Länsförsäkringars reklam tittar uppfordrande på oss. Och hon är inte ensam. Från många håll möts vi nu av budskapet att det blir knapert på ålderns höst. Du får bara en halv portion mat på restaurangen. Glasögon som täcker ett öga i stället för två. Och så vidare.

Det är kanske inte så konstigt att nästan fyra av tio i Länsförsäkringars undersökning bland stockholmare känner oro för sin pension. Särskilt oroliga är de lågutbildade, enligt försäkringscentralen Foras undersökning 2007. Bara var tredje tillfrågad med enbart grundskoleutbildning tror att pensionen kommer att räcka.

Men är budskapet om ”halva lönen” rimligt?

Det kan ligga någonting i det så länge vi bara talar om den allmänna pensionen. I den årsredovisning för det allmänna pensionssystemet som Försäkringskassan ger ut finns olika scenarion för hur systemet kan utvecklas. Basscenariot pekar på att de som är födda 1990 och vill gå i pension vid 65 år kan få en allmän persion som motsvarar 53 procent av snittinkomsten under livet.
Det kan jämföras med dem som föddes 1940, som får 66 procent.

– Men försäkringsbolagen väljer att bara se den allmänna pensionen och bortse från avtalspensionen, säger Eva Adolphson, pensionsekonom vid Alecta. De vill ju sälja privata pensionsförsäkringar.

– Avtalspensionen har oändligt mycket större påverkan på pensionen än de hundralappar de flesta kan spara privat. Därför är det så viktigt att arbeta där det finns kollektivavtal. Och viktigt att fack, arbetsgivare och Försäkringskassan upplyser om avtalspensionen.

Kan ändå förlora
Den som arbetar där kollektivavtal saknas kan försöka att förhandla fram en tjänstepension på egen hand. Men även om arbetsgivaren betalar in lika mycket till din ”personliga” tjänstepension som han skulle ha betalat till den kollektivavtalade pensionen, så förlorar du på affären.

– Avgifterna för pensionsförvaltningen är betydligt högre i privat sparande än i avtalspensionen, förklarar Eva Adolphson. Särskilt upphandlingen för tjänstemännens avtalspension (ITP) har pressat priserna. Det har mycket stor betydelse för pensionen.

Dessutom fortsätter arbetsgivaren att betala in avgifter till avtalspensionen när du är sjuk eller föräldraledig. Den förmånen är svår att få i ett privat sparande.

Anna Allerstrand, pensionsekonom vid AMF Pension, tar avstånd från skrämselpropagandan. Hon möter ofta oroliga människor som blir lugnade då de får klart för sig hur stor den samlade pensionen blir.

– Men bara du själv kan avgöra om pensionen räcker, säger Anna Allerstrand. Kolla dina pensionsbesked!

Är det för jobbigt kan du lite grovt räkna med halva lönen i allmän pension plus 10 till 20 procent till från avtalspensionen. Räcker det?

– Tänk igenom hur du vill leva som pensionär, uppmanar Anna Allerstrand. Bor du kvar där du bor i dag? Måste du ha bil? Vill du mest vila och läsa räcker en liten pension, vill du bo på Rivieran halva året behövs en stor.

– De flesta människor är kapabla att göra medvetna val utifrån sin egen situation, hävdar Anna Allerstrand. De som gör så blir tryggare ocn nöjdare.

Läs också: fler artiklar och nyttiga lästips på temat pension