Många LO-medlemmar får rådet av sin bank att spara i en privat pensionsförsäkring. Men har du låg inkomst kan det vara en dålig affär.

Du sänker din skatt, säger banken. Och visst, den summa du sätter in på pensionsförsäkringen kan du dra av i deklarationen. Upp till 12.000 kronor om året är avdragsgillt. Det minskar din inkomstskatt nu.

Men när pengarna från pensionsförsäkringen börjar betalas ut beskattas de. Du har bara skjutit upp beskattningen. Det är lönsamt för dem som tjänar mer än 28.400 kronor i månaden när de är yrkesaktiva, och betalar både kommunal och statlig inkomstskatt. De får som regel lägre skatt (bara kommunalskatt) som pensionärer, förutsatt att deras inkomst då hamnar under gränsen för statlig skatt. Tjänar du under 28.400 kronor i månaden behöver du inte betala statlig inkomstskatt. Och då finns inga skatteskäl att spara i en pensionsförsäkring.

Skatter och bidrag ställer till det
Det kan till och med vara en skattemässig nackdel. I många kommuner kan kommunalskatten behöva höjas i framtiden. Då har du förlorat på att skjuta skatten framför dig.

Men inte nog med det. Om din pension blir låg kan du ha rätt till bostadstillägg för pensionärer. Det är ett viktigt tillskott för många gamla. En ensamstående ålderspensionär med låg pension kan få upp till 4.650 skattefria kronor i månaden i bostadstillägg.

Bostadstillägget är inkomstprövat. I den inkomst som prövas ingår (förutom allmän pension och avtalspension) också inkomst från privat pensionsförsäkring. Att du sparat i pensionsförsäkring som ung kan alltså sänka ditt bostadstillägg när du blir gammal.
Anna Allerstrand, pensionsekonom vid AMF Pension, tycker att det är fel att bara se till skatten och bostadstillägget.

Finns andra sätt
– Vi vet inte hur skattesystemet ser ut om 30 år, det kan ändras åt alla håll, säger hon. Därför kan pensionsförsäkringar vara bra även för låginkomsttagare.

Men Anna Allerstrand betonar samtidigt att det finns andra sätt att spara till ålderdomen. För många kan ett bra alternativ vara att spara i fonder med låg avgift, liksom att amortera på bostadslån. Då är pengarna inte inlåsta tills du blir gammal, vilket de är i en pensionsförsäkring.

Läs också: fler artiklar och nyttiga lästips på temat pension