Med avtalspensionen får du ut mer

Pensionen i det orange kuvertet är inte allt. De flesta får pension från flera håll.

Den samlade pensionen brukar illustreras med en pyramid, där den allmänna, statliga pensionen är basen. Det är den allmänna pensionen som beskrivs i de orangefärgade kuverten från Försäkringskassan.

När du arbetar betalas en avgift in till din allmänna pension. Avgiften motsvarar 18,5 procent av din lön (varav du står för 7 procent, arbetsgivaren för resten). Det här blir mellan 4.000 och 5.000 kronor i månaden för en vanlig LO-medlem. Avgiften betalas på inkomsten upp till en viss gräns. I år går den gränsen vid 32.280 kronor i månaden. 2006 (som årets orange kuvert
ger besked om) var gränsen 29.900. Inkomster ovanför gränsen ger alltså inte högre allmän pension.

Du väljer själv
Det mesta av pensionsavgiften, 16 procent, går till så kallad inkomstpension. Resten, 2,5 procent, går till premiepensionen, ett slags sparande där du själv kan välja hur pengarna ska placeras. En spridd uppfattning är att ”pensionerna satsas på börsen”, men huvuddelen är alltså vanlig inkomstpension, som inte påverkas av börskurserna.

Förutom den allmänna pensionen får de allra flesta anställda en pension till. Avgiften till den betalas enbart av arbetsgivaren. Att du ska ha den här pensionen har fackföreningarna och arbetsgivarna kommit överens om i avtal. Därför brukar den kallas avtalspension (ibland används ordet tjänstepension, det är alltså samma sak). Avtalspensionen är mitten av pensionspyramiden. Avtalspensionerna ser olika ut för olika grupper, men för de flesta anställda är pensionsavgiften 3,9 till 4,5 procent av lönen. Avtalspension tjänar du in på hela din lön, oavsett hur hög den är.

För den som har mycket hög lön kan avtalspensionen därför bli större än den allmänna pensionen, som ju bara utgår för lön upp till en viss gräns. De bolag som administrerar avtalspensionen skickar ut ett brev varje år där du kan se hur stor din avtalspension är.

Bredare än många tror
Toppen på pensionspyramiden är ditt eventuella privata sparande. Här tänker de flesta på pensionsförsäkringar. Men hit bör man räkna allt sparande som man kan ha nytta av när man går i pension. Inte minst är avbetalningar på bostadslån en viktigare och bättre sparform för många LO-medlemmar än det pensionssparande som bankerna vill sälja till oss.

Den här bilagan har vi delat in efter pensionspyramiden. Först berättar vi om basen i pyramiden: den allmänna pensionen. Därefter om mitten på pyramiden: avtalspensionen. Och sist om toppen: privat pensionssparande.

Läs också: fler artiklar och nyttiga lästips på temat pension