Banken tar ut en rejäl ränta när du handlar på kredit. Så här fungerar ditt vanliga lönekonto:

Lönen betalas oftast ut till ett transaktionskonto. Från detta konto kan du ta ut pengar i uttagsautomat och betala räkningar. SEB erbjuder 0,25 procents ränta och de övriga storbankerna i normalfallet 0,0 procent för den här typen av konton.

Du får alltså inte ett öre för att låna ut dina pengar till banken. Däremot tar flera banker en avgift om du råkar ta ut mer än du har på kontot. För det tillfälliga lån som du i praktiken då tar i banken kräver till exempel Föreningssparbanken 75 kronor i extra avgift om du övertrasserar kontot med 100 kronor och inte betalar tillbaka inom tre dagar.

Dyrt med hängslen
Många har sitt lönekonto kopplat till ett personkonto i Sveriges största bank Nordea. Inte heller här får du någon ränta. Behöver du ibland handla för mer än vad du har på kontot kan du ansöka om en personkontokredit, och alltså övertrassera kontot med ”flit”.

Enligt Nordeas reklam kan du då använda denna tjänst ”när du själv vill och betalar bara ränta för de dagar och på det belopp du utnyttjar”. Men för att få personkontokredit måste du betala en uppläggningsavgift på 700 kronor och en årsavgift på 2 procent av den kredit som du beviljas, alltså även om du sedan inte övertrasserar kontot med ett enda öre.

Räntan på dina lån blir 9 procent, något som enligt Konsumentverkets riktlinjer för hur den effektiva räntan ska beräknas ger en effektiv ränta på 17,89 procent om du har beviljats 10.000 kronor i kreditutrymme och använder halva kreditbeloppet.

Olika villkor
Genom att du sätter in din lön på ett personkonto så lånar du ut pengar till Nordea. Men Nordea betalar inte ett enda öre för detta lån. För den omvända situationen, när du på samma konto vill låna pengar av Nordea, kan de alltså kräva dig på närmare 18 procent i ränta. På Handelsbankens vanligaste lönekonto, Allkontot, får du faktiskt en ränta som nu ligger på 0,25 procent, men det gäller bara om du först sparar ihop till 100.000 kronor på lönekontot.

På mindre nischbanker kan räntan vara högre, men det är svårt att hitta konton som både uppfyller kraven på omedelbar tillgång till de egna pengarna och möjligheten att ta ut pengar i bankomat. Sverige är samtidigt ett av västvärldens bankomatfattigaste länder. Även det är ett resultat av den dåliga konkurrensen. Det är nämligen storbankerna som äger de flesta uttagsautomater och också bestämmer över antal och plats.

Läs också: Du betalar bankernas rekordvinster