Pensionsspara kan bli förlustaffär
Allt färre tjänar på att ha privata pensionsförsäkringar. Jobbskatteavdraget har gjort sparformen mindre lönsam – och för låginkomsttagare är den en ren förlust.
– För de allra flesta är privata pensionsförsäkringar en dålig affär, säger Nils Bacos, pensionsexpert. 
Ta ansvar och spara till din pension är budskapet vi matas med i reklamen. Ofta vill banker och pensionsbolag sälja privata pensionsförsäkringar, och de lyfter fram att sparandet sänker din skatt. Men för de allra flesta är det en dålig idé att nappa på erbjudandena.
Sparande upp till 12 000 kronor om året är visserligen avdragsgillt i deklarationen, men det är inte frågan om någon skatterabatt. Pengarna beskattas i stället när de tas ut.
De enda som gynnas av att skjuta upp skatten är personer som har inkomster på mer än 35 525 kronor i månaden och betalar både statlig och kommunal inkomstskatt. Som pensionär kommer de troligen att ha lägre inkomster och då bara betala kommunal skatt.
– För höginkomsttagare är det riktigt lönsamt att spara i en privat pensionsförsäkring. För dem handlar det om att få 20 eller 25 procent lägre skatt, säger Nils Bacos, som länge jobbat som pensionsrådgivare och nu skriver böcker och föreläser om hur människor kan maximera sin pension.
För alla andra är de privata pensionsförsäkringarna en förlustaffär sedan jobbskatteavdraget infördes. Eftersom skatten på arbete är lägre än pensionärernas skatt kommer pengarna att beskattas högre när de tas ut.
Det handlar dock inte om någon särskilt stor förlust, och om man vet att man har svårt att hålla i pengarna kan pensionsförsäkringar ändå vara vettiga.
– Det kan ju vara en fördel att pengarna är inlåsta så att man inte kan nalla av dem, säger Nils Bacos.
För låginkomsttagare kan privata pensionsförsäkringar däremot bli en riktigt usel affär. Sparandet ökar deras inkomster som pensionärer vilket kan resultera i att de får mindre bostadstillägg. I värsta fall kan de då gå miste om 4 990 kronor i månaden.
– Det kan vara katastrofalt. Låginkomsttagare ska definitivt använda sparformer som inte automatiskt minskar bostadstillägget, säger Nils Bacos.
Han rekommenderar alla att spara till pensionen, och att börja sparandet redan när de börjar jobba. Vilken sparform man ska välja beror flera faktorer, som vilka inkomster man har och hur aktiv man vill vara i sparandet.
– Att spara till sin pension är inte synonymt med att man sparar i en pensionsförsäkring. Man kan spara på många olika sätt, till exempel genom att samla pengar på banken, i aktier eller fonder eller genom att amortera på sina lån. Att amortera bostadslån är ofta ett bra sätt att börja spara som man tjänar på både på kort och på lång sikt genom att räntekostnaden sjunker och boendekostnaderna minskar, säger Nils Bacos.
FOTNOT: Du kan enkelt kolla om du tjänar på privata pensionsförsäkringar genom att skriva in din lön i pensionskollen på Nils Bacos hemsida
Pensionssparar du?
Britten Enander, 68, pensionär
– Jag började pensionsspara när jag var 25. Jag tycker att det är naturligt att göra det om man har möjlighet.
Åke Dagergård, 62, rekryterare
– Självklart. Jag började när jag var runt 40. Om man läser på lite inser man hur framtiden blir om man inte lägger till det där lilla extra själv. Det är ju bara en liten del av den tidigare inkomsten man får annars.
Roberto Cucinelli, 43, rivningsarbetare
– Nej. Jag har precis börjat jobba ordentligt, så det känns inte som att jag har haft möjlighet tidigare. Nu tänker jag på att jag kanske borde det.
Hanna Sillén, 37, it–tekniker
– Inte privat, men företaget jag jobbar på sätter in pensionspengar åt mig. Jag litar helt enkelt på att det ska räcka.
Viktoria Hedin, 26, byggklättrare
– Nej. Jag har inte satt mig in i det där med pension än. Jag skjuter upp det och tänker att det löser sig säkert, men man borde väl. Min pojkvän däremot pensionssparar.
Vincenzo D’Abramo, 33, barista
– Ja, jag lägger undan lite varje månad som jag sparar på banken. Pappa har sagt åt mig att man ska göra det och då är det bäst att lyda honom.
