Foto: Janerik Henriksson

Foto: Janerik Henriksson

Jenny, 26, tjänar 1,2 miljoner på att hennes arbetsgivare har kollektivavtal. Så stort blir hennes pensionskapital från den avtalade tjänstepensionen när hon fyller 65.
– Det är sjukt bra. Så himla mycket pengar, säger hon.

Jenny Schöldin är en vinnare, i alla fall i pensionssammanhang. Hon jobbar, till skillnad från många andra unga, hos en arbetsgivare med kollektivavtal. I Jennys fall var det mest en slump att det blev så. Kollektivavtal var inget hon frågade efter när hon började som kassörska på Willys i Rissne, i utkanten av Stockholm, för nio år sedan.

– Nu vet jag att man borde göra det, men jag tror inte någon ung människa frågar om kollektivavtal. De flesta vet nog inte ens vad det är, säger hon.

Att Jenny Schöldin numera har koll beror på att hon engagerade sig fackligt i Handelsklubben på jobbet och gick fackliga kurser. Sedan blev hon aktiv i avdelningen, och nu är hon tjänstledig från kassajobbet och jobbar med skolinformation på LO-distriktet i Stockholm.

Hennes lön från Willys varierar i vanliga fall beroende på hur mycket hon jobbar och hur mycket ob-ersättning det blir, men hon brukar tjäna runt 25 000 kronor i månaden när hon jobbar heltid. Eftersom Willys, liksom givetvis både Handels och LO, har kollektivavtal får hon 4,5 procent av lönen i tjänstepensionsinsättningar. När Jenny fyller 65 har tjänstepensionen vuxit till ett kapital på 1,2 miljoner kronor.

– Jag visste ju att avtalet ger pensionsavsättningar, och jag hade nog tänkt att det skulle bli mycket pengar. Men att det skulle bli så mycket hade jag inte trott.

Om hennes arbetsgivare inte haft avtal skulle summan ha blivit noll. Då skulle hon bara ha fått den allmänna pensionen, och det hade gett henne betydligt mindre i plånboken varje månad som pensionär.

– Det här är något väldigt konkret som vi i facket borde bli bättre på att berätta. Det spelar verkligen jättestor roll om man har avtal eller inte och det gäller ju även löner, arbetsvillkor och försäkringar, säger Jenny Schöldin.

Den som arbetar hos en avtalslös arbetsgivare måste själv förhandla om tjänstepension. Men även om man lyckas i förhandlingarna, och får samma insättningar som avtalet skulle ha gett, blir pensionen ofta flera hundra tusen sämre. I Jennys fall hade hon fått runt 400 000 kronor mindre i pensionskapital om hon hade valt att spara i en fondförsäkring, vilket pensionsbolagen brukar rekommendera dem som inte har kollektivavtal. Kapitalet skulle ha blivit så mycket mindre trots att en avtalslös arbetsgivare satt in lika mycket pengar som hennes nuvarande arbetsgivare gör.

Förklaringen är att pensionsförvaltarna tar ut högre avgifter för sparare som inte omfattas av kollektivavtalets pensionsöverenskommelse.

– Eftersom SAF-LO-pensionen gäller så många sparare har priserna pressats rejält, säger Eva Adolphson, pensionsekonom på Alecta, som har gjort beräkningarna om Jennys pension.

Om arbetsgivaren inte har kollektivavtal måste man också själv förhandla om att pensionsinsättningarna ska fortsätta om man blir föräldraledig eller sjukskriven.

– Sedan måste man ju tänka på försäkringar och annat också. Det är väldigt mycket att hålla reda på om man jobbar utan kollektivavtal. Har man kollektivavtal vet man att det levererar en fantastiskt bra avtalspension. Man kan luta sig tillbaka och lita på att man har ett gott skydd, säger Eva Adolphson.

Hennes främsta tips som pensionsekonom är därför att se till att man omfattas av kollektivavtal. Hon uppmanar alla att fråga om företaget har avtal när de söker jobb.

– Många unga vill så hemskt gärna ha ett jobb och vill inte krångla, men det är en ytterst normal fråga att ställa till en arbetsgivare, och man har så mycket att förlora på att inte göra det, säger hon.

Jenny Schöldin håller med. Hon tycker att det är oroande att så många i dag jobbar utan kollektivavtal, och att det till stor del gäller just unga.

– Så många som förlorar så mycket. Sedan blir ju pensionen också lägre för alla som bara får jobba deltid fast de vill jobba mer. Det är alldeles för vanligt i min bransch, säger hon.

Räkneexempel

Så här stor skillnad gör kollektivavtalet

Uträkningen ­bygger på Jennys lön på 25 000 kronor, normala löneökning­ar och en inflation på två procent, vilket är högt i dag, men utgör det långsiktiga inflationsmålet. Den årliga avkastningen antas vara sex procent och förvaltningskostnaderna ligger i mittfåran av bolagens avgifter. Jenny beräknas gå i pension när hon fyller 65.

• Om Jenny med kollektivavtal väljer en traditionell försäkring blir pensionskapitalet 1,2 miljoner kronor.

• Om Jenny hade fått tjänstepension utan kollektivavtal är det vanligaste att hon i stället sparat i en fondförsäkring och valt en blandform. Hennes pensions­kapital hade då blivit 812 000 kronor.

• Det är dock mycket vanligt att arbetsgivare utan kollektivavtal inte betalar tjänstepension alls och i så fall hade hennes kapital blivit noll kronor.

Källa: Eva Adolphson, Alecta